— Банки предоставляют кредиты, но при их оформлении довольно много формальностей. Да и деньги выдают не сразу. А тут обещают купюры за считанные минуты. Алексей Валентинович, много ли у нас микрофинансовых структур, предоставляющих краткосрочные займы?
— Согласно статистике, в Беларуси ежегодно около 400 тысяч человек получают 100 миллионов рублей микрозаймов в микрофинансовых организациях. Для краткости мы называем их МФО. На Гомельщине таких 12, и работают они по 31 адресу. К слову, в стране их зарегистрировано 107. В мировой практике ломбарды считаются самым безопасным для потребителя способом микрофинансирования, так как человек рискует только переданной в залог вещью.
— Что оставляют в залог гомельчане?
— Движимое имущество, предназначенное для личного, семейного или домашнего использования — электронику и ювелирные украшения. Чаще всего изделия из драгоценных металлов, смартфоны и ноутбуки. Их оценивают ниже номинальной стоимости с учетом последующих затрат на реализацию в случае, если клиент не справится со своими обязательствами. Добавлю, что драгоценные камни не принимают в качестве залога. Для их оценки необходимы особое оборудование и квалифицированный специалист, содержать которого в штате МФО довольно накладно.
— Памятен показательный случай, произошедший несколько лет назад. За взятый женщиной в долг миллион неденоминированных рублей потребовали вернуть девять миллионов.
— Это было до вступившего в силу в 2015 году Указа Президента Беларуси № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций». Раньше их деятельность не была четко урегулирована. Цель Указа — соблюдение участниками рынка требований законодательства и защита прав потребителей. Документ запретил предоставление ультракоротких займов (до месяца) под высокие процентные ставки без залога. Кстати, если стоимости залога недостаточно для покрытия долга, то требования все равно считаются погашенными.
— Известно, что к банковским служащим предъявляются серьезные требования. Понятно, они имеют дело с большими деньгами. Скажите, к тем, кто занимается микрозаймами, нет таких требований?
— Для регистрации МФО необходимо, чтобы ее руководитель имел высшее юридическое или экономическое образование. Мало того, последние два года не имел взысканий на предыдущей работе. Ну и понятно, не должен иметь непогашенных судимостей. Есть еще требования к уставному фонду, который должен быть не менее 25 тысяч рублей.
— Условия микрофинансовых структур кажутся более привлекательными, чем банковские. Но при обращении за краткосрочным займом можно попасть впросак. Как узнать, является ли микрокредитор официальной структурой?
— Регулярно предоставляющие микрозаймы организации должны быть внесены в реестр, который ведет Национальный банк Республики Беларусь. Убедиться в их регистрации можно заглянув на официальный сайт nbrb.by в разделе «Финансовый сектор». Замечу, что Указ № 325 касается деятельности микроструктур, которые регулярно предоставляют более двух займов в течение календарного месяца в сумме, не превышающей 15 тысяч базовых величин на одного заемщика. Отношения при бытовом одалживании денег регулируются гражданским законодательством.
— Что собой представляет договор микрозайма?
— Это вид договора займа, по условиям которого заимодавец передает в собственность заемщику денежные средства (до 15 тысяч базовых величин), а он обязуется возвратить всю сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Следует обращать внимание на следующие существенные условия договора. Во-первых, на годовую процентную ставку по микрозайму и порядок ее определения. Во-вторых, на право заемщика на досрочный возврат микрозайма по собственной инициативе, а также порядок досрочного возврата. В местах заключения договора должно быть достаточно информации об условиях предоставления микрозайма. Это буклеты, брошюры, памятки, другая печатная продукция. Перед посещением МФО рекомендую поискать информацию об этой организации в интернете. У некоторых есть свои сайты.
— Может ли микрофинансовая организация изменить процентную ставку, сославшись, к примеру, на колебания на рынке финансовых услуг? Допустимы ли платежи, связанные с досрочным погашением займа?
— Не допускается включение в договор микрозайма условий о взимании с заемщика каких-либо дополнительных платежей за пользование микрозаймом. В том числе комиссионных и иных. МФО не вправе в одностороннем порядке изменить размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении. Это касается и размера штрафа или пени и срока действия договора. Нельзя применять к заемщику неустойку за досрочный возврат микрозайма.
— Ходят разговоры о выгодном беспроцентном займе, но грабительских штрафах за просрочку возврата.
— Низкие процентные ставки по микрозайму или их отсутствие могут быть обусловлены наличием внушительных штрафных санкций. Замечу, в договоре микрозайма должна быть обязательно указана годовая процентная ставка. Помните, размер неустойки в соответствии с законодательством не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.
— Говорят, что просрочка возврата микрозайма МФО не сказывается на кредитной истории человека. Остаются ли конфиденциальными отношения между кредитором и заемщиком?
— Понятно, что микрофинансовая организация фиксирует нарушение срока возврата микрозайма. На этом основании применяются различные санкции.
Более того, сведения о каждом заключаемом договоре передаются в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Так что просроченная задолженность может повлиять на кредитную историю клиента. Кроме того, создать проблемы при получении банковского кредита или потребительской рассрочки.
— Как контролируется работа МФО, выдающих кредиты?
— Уточню: кредиты выдают банки и небанковские кредитно-финансовые организации. МФО выдают микрозаймы. Неверно считать синонимами слова «займ», «микрозайм» и «кредит». На первый взгляд, условия микрозайма более лояльные и простые, чем в банке. Однако при заключении договора стоит обратить особое внимание на пункт, напечатанный мелким шрифтом. Именно там могут скрываться подводные камни. Внимательно прочтите документы перед подписанием, чтобы потом не доказывать, что вы с этими пунктами не знакомы.
МФО контролируют по утвержденному графику. В Гомельской области проверены около половины микрофинансовых организаций. В случае обоснованных жалоб назначаются внеплановые проверки.
— Каковы результаты проверок? Закрывали ли из-за нарушений микрофинансовые структуры?
— Скажу сразу, что после вступления в силу Указа № 325 ни одна МФО у нас не была исключена из реестра. Вместе с тем из-за нарушений в организации работы деятельность отдельных структур приостанавливалась до устранения нарушений. Они временно не выдавали займы, но клиенты без препятствий могли гасить свои долги. Чаще всего нарушения касались ведения и оформления документации. Кстати, в помещении для клиентов на видном месте должна быть размещена необходимая для заемщиков информация. Ее отсутствие является нарушением. Еще до оформления микрозайма МФО обязана предоставить гражданам полную и достоверную информацию об условиях договора.
Отмечу, что активная работа по совершенствованию деятельности небанковских кредитно-финансовых организаций продолжается. Государство постоянно создает условия для дополнительной защиты прав потребителей финансовых услуг. С вопросами граждане могут обращаться в контакт-центр Национального банка Республики Беларусь по телефону +375 17 306-00-02.
